来源:证券时报


  近日的三季度银保监会数据,揭示了银行对主要为民企的小微企业客群扶植力度究竟有多大。


  数据显示,截至今年9月末,中资银行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿元,在其总贷款余额124.99万亿中的占比已达19.63%。


  “这只是在总贷款余额的占比,在对公贷款的占比不好说。但各家银行在有意识加大小微投放、调整对公结构,这个占比会越来越大。”一名股份行对公业务高管告诉证券时报记者。


  小微余额逐季增长


  银保监会的季度监管数据,将“小微企业贷款”定义为小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。


  报表显示,今年6月末,中资银行用于小微企业的贷款为23.99万亿元,较一季度末的23.7万亿元增加了2900亿元;9月末,小微企业贷款余额为24.54万亿元,较6月末增加了5500多亿元。


  不过,这并不足以说明银行对小微的贷款投放力度究竟有多大,目前尚缺乏其他的有效数据支撑。央行金融统计数据显示,截至9月末,中资银行的境内贷款投放(含融资租赁和垫款)为124.99万亿元,较6月末的120.89万亿元新增4.1万亿元。


  “但这4.1万亿的新增贷款中,有零售的消费金融和住房,有大中企业的中长期借款,还有票融。看不出新增的对公贷款有多少,也就无从看出投放在小微身上的5500亿元,在新增对公贷款里占多少。”一名股份行对公业务高管向记者分析,“不过我个人认为,监管已经反复强调小微,比重会越来越大的。我们本月20多号开全行经营大会,也会重点讨论这块。”


  小银行加大投入


  “我们当然会加大对民营企业贷款的投入。除了‘125’,今年监管还提了‘两增、两控’,以及定向降准资金都必须投入普惠型小微。如果还是以常规的方式做,其实是很难达到监管要的效果。所以我们做了相当多的改变。”自贡银行行长刘建龙告诉证券时报记者。


  刘建龙说的“两增”,指的是监管要求单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平,“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。


  刘建龙向记者总结该行的四个做法。一是精简程序,快速形成对企业的尽调报告;二是对审批提出时效要求,在2天内完成审批;三是将从央行获得的支小再贷款的利率优惠让利给小微企业,对小微贷款定价做严格要求;四是在合规范围内,提高对企业和相关责任人员的风险容忍度。


  金融科技嵌入


  记者采访了以小微业务见长的台州银行。该行行长黄军民介绍,该行集团层面日前新进了第1万名员工,目前人员的分配大概是:7%是总行的管理人员,8%是各个分行承接的管理人员,24%是临柜的人员,50%~60%全部在一线服务小微(如客户经理、服务人员)。


  “科技之于我们来说,是提高服务效率的一种手段。”黄军民说,“我们建立了一个大数据平台,聚集了很多专家。通过专家建立的数据模型来辅助客户经理做精准营销和精准风控。原来客户贷一笔款可能要一两天,现在让他足不出户,在几个小时内就可以拿到贷款,当然这也依贷款品种而异;原来一个客户经理只能管一两百个客户,我们现在尝试让客户经理管到五六百个客户。”


  除了自建大数据平台,台州银行和自贡银行都在积极寻求第三方金融科技企业的助力——两者皆在近期与平安壹账通达成协议,从供应链融资和线上小微企业贷款渠道切入,探索合适的合作模式。


  “我们和平安壹账通打造了新的小微贷款线上贷款产品,马上就会落地。我们先期准备做普惠型小微,一千万以下,主要针对自贡当地小微企业。条件成熟以后会扩大额度。”刘建龙告诉记者。




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